רשת הביטחון שלך: למה ביטוח אובדן כושר עבודה הוא חיוני, ולמה ייתכן שאתם בסיכון לתת-ביטוח?

דמיינו לרגע שאתם עובדים קשה, בונים קריירה, משפחה, וצוברים נכסים. החיים יפים, התכניות ברורות, והשגרה מספקת. אבל מה יקרה אם, חלילה, תאונה או מחלה ימנעו מכם לעבוד, ולו לתקופה ממושכת? איך תשלמו את המשכנתא, את החשבונות, את הגנים לילדים? לרגע כזה בדיוק נועד ביטוח אובדן כושר עבודה –  רשת הביטחון המגינה עליכם כאשר אתם נופלים.

רבים נוטים לחשוב: "יש לי ביטוח נכות בקרן הפנסיה, אז אני מכוסה". זו אמנם התחלה טובה, אך טעות מסוכנת לא להשלים את התמונה. במקרים רבים, הכיסוי בפנסיה אינו מספיק, וקיימת נקודת תורפה משמעותית: האופן שבו מנוהלות הפקדות עבור שכר נוסף ושעות נוספות. חוסר מודעות לנושא זה עלול להוביל לתת-ביטוח משמעותי, שיפגע בכם כלכלית בדיוק ברגע בו אתם זקוקים לכסף.

למה ביטוח אובדן כושר עבודה הוא עמוד תווך כלכלי?

ביטוח אובדן כושר עבודה הוא לא מותרות, אלא תוכנית הגנה פיננסית חיונית. הוא נועד להחליף את הכנסתכם במצב שבו אינכם מסוגלים לעבוד כתוצאה ממחלה או תאונה בלעדיו, במקרה של אובדן כושר עבודה, תישארו ללא מקור הכנסה יציב, מה שעלול להוביל במהירות להתמוטטות כלכלית שלכם ושל משפחתכם.

הוא מאפשר לכם:

• לשמור על רמת חיים דומה: קצבה חודשית שתאפשר לכם להמשיך לכלכל את משפחתכם, לשלם חשבונות ולהימנע מקריסה כלכלית.

• הגנה על חסכונות ונכסים: במקום למשוך כספים מחיסכון הפנסיוני או מתוכניות חיסכון אחרות, הקצבה החודשית תשמש כמקור הכנסה.

• שקט נפשי: הידיעה שגם במצב קיצוני של אי-יכולת לעבוד, יש לכם רשת ביטחון כלכלית.

מעבר לקצבה: שחרור מפרמיות בקרן הפנסיה

נקודה חשובה נוספת בכיסוי נכות בפנסיה היא "שחרור מפרמיות". במקרה של אובדן כושר עבודה מלא (בדרך כלל 75% ומעלה), קרן הפנסיה משחררת את המבוטח מתשלום הפרמיות החודשיות (הן את חלק העובד והן את חלק המעסיק). במקביל, היא ממשיכה להפקיד עבורו כספים, כאילו הוא ממשיך לעבוד כרגיל.

למה זה כל כך חשוב? כי השחרור מפרמיות מבטיח שהחיסכון הפנסיוני שלכם ימשיך לצמוח גם כשאתם לא עובדים. ללא מנגנון זה, תקופה ארוכה של אובדן כושר עבודה הייתה עלולה לפגוע אנושות בחיסכון שלכם לגיל פרישה, שכן לא היו נכנסות הפקדות והייתם עלולים למצוא את עצמכם עם קצבת פנסיה נמוכה בעתיד. לכן, חשוב לוודא שמנגנון השחרור מפרמיות אכן קיים ופועל עבורכם במקרה הצורך.

נקודת הכשל: הפקדות לקופת גמל עבור שכר נוסף ושעות נוספות

קרן הפנסיה מחשבת את קצבת הנכות שלכם (במקרה של אובדן כושר עבודה) על בסיס השכר המבוטח לפנסיה. הבעיה מתחילה כשחלק מהכנסתכם, ולעיתים קרובות נתח משמעותי ממנה, אינו מבוטח במסגרת זו:

• שעות נוספות קבועות: עבור רבים, עבודה בשעות נוספות היא דרך קבועה להגדלת ההכנסה. עם זאת, במקרים רבים, הפקדות פנסיוניות עבור שעות נוספות אינן מבוצעות לקרן הפנסיה, אלא דווקא לקופת גמל.

• החזרי הוצאות: רכיבים כמו החזר רכב, טלפון, נסיעות, או הוצאות אש"ל, יכולים להצטבר לסכומים ניכרים המהווים חלק משכרכם ה"אמיתי". בדומה לשעות נוספות, גם הפקדות בגין החזרי הוצאות עשויות להיות מנותבות לקופת גמל, מבלי להשפיע על הכיסוי הפנסיוני.

• בונוסים ועמלות: עובדים רבים, ובמיוחד אנשי מכירות או מנהלים, מקבלים בונוסים ועמלות משמעותיים. הכנסות אלו, על אף היותן תנודתיות, מהוות חלק אינטגרלי מהשכר בפועל.

• רכיבים נוספים: ימי מחלה שלא נוצלו, דמי הבראה מעל לקבוע בחוק, דמי אש"ל ועוד – כל אלה יכולים להצטבר לסכומים ניכרים.

למה זה קורה? הסיבות לכך מגוונות, וכוללות שיקולי מיסוי, מדיניות של מעסיקים, והסדרים ספציפיים שנקבעו בעבר. התוצאה היא שאף על פי שהכסף הזה נצבר עבורכם בקופת גמל (לחיסכון), הוא אינו נכלל בבסיס השכר שעליו מחושב כיסוי אובדן כושר העבודה / נכות שלכם בקרן הפנסיה.

הסכנה האמיתית: תת-ביטוח משמעותי

כשאתם מאבדים את כושר העבודה, קרן הפנסיה תחשב את הקצבה שלכם רק על בסיס אותו חלק מהשכר שלכם ש"מבוטח בפנסיה". המשמעות היא שהכנסותיכם משעות נוספות, החזרי הוצאות, ורכיבים נוספים שאולי הופקדו לקופת גמל – לא יכנסו לחישוב !

דמיינו את ההלם: אתם רגילים להכנסה של 15,000 ש"ח ברוטו בחודש, שמתוכה 3,000 ש"ח מגיעים משעות נוספות. אם רק 12,000 ש"ח מהשכר שלכם מבוטחים בפנסיה, וקצבת הנכות היא 75% מהשכר המבוטח, תקבלו רק 9,000 ש"ח בחודש, במקום 11,250 ש"ח שהייתם מקבלים לו כל השכר היה מבוטח. הפער של 2,250 ש"ח בחודש (27,000 ש"ח בשנה!) הוא משמעותי, ועלול למוטט משפחה שרגילה לרמת חיים מסוימת.

הפתרונות: איך נמנעים מתת-ביטוח?

יש שתי דרכים עיקריות להבטיח שאתם מכוסים כראוי ומונעים תת-ביטוח:

1. רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי: זוהי הדרך הנפוצה והמומלצת ביותר להשלים את הפערים. הפוליסה הפרטית מאפשרת לכם לבטח אתכם על בסיס מלוא השכר ברוטו בפועל, כולל שעות נוספות, החזרי הוצאות, עמלות ובונוסים. סוכן ביטוח פנסיוני מקצועי יידע לנתח את תלושי השכר שלכם, לזהות את הפערים בכיסוי הפנסיוני, ולהציע לכם ביטוח פרטי שיגשר על פערים אלו באופן מיטבי.

2. ניתוב הפקדות עבור שכר נוסף והחזרי הוצאות לקרן הפנסיה: במקרים מסוימים, תוכלו לבקש מהמעסיק שלכם לנתב את ההפקדות עבור רכיבי שכר נוספים (כמו שעות נוספות והחזרי הוצאות) ישירות לקרן הפנסיה, במקום לקופת גמל. מהלך כזה יגדיל את השכר המבוטח לפנסיה, וכתוצאה מכך יגדיל את קצבת הנכות הפוטנציאלית ואת בסיס השחרור מפרמיות. לציין ולהדגיש כי חשוב לבדוק את ההיתכנות וההשלכות של מהלך כזה מול בעל רישיון פנסיוני.

אובדן כושר עבודה: אל תגלו מאוחר מדי שאתם בתת ביטוח

השקט הנפשי שלכם ושל משפחתכם תלוי ביכולתכם לשמר את רמת החיים, גם אם חלילה תאבדו את יכולתכם לעבוד. הסתמכות על ביטוח הנכות בלבד מקרן הפנסיה עלולה להותיר אתכם עם הכנסה נמוכה משמעותית מזו שאתם רגילים אליה, במיוחד כאשר חלקים משכרכם מנותבים למכשירים פיננסיים אחרים ואינם מבוטחים כראוי.

כסוכן ביטוח פנסיוני, אני קורא לכם לבחון לעומק את הכיסוי הקיים שלכם. בואו נבדוק יחד את תלושי השכר, את הכיסויים הקיימים, ונבנה עבורכם את רשת הביטחון שתבטיח שגם אם חלילה תיקלעו למצב של אובדן כושר עבודה, לא תצטרכו לדאוג גם לאובדן דרמטי בהכנסות. זו לא רק השקעה בביטוח, זו השקעה בביטחון הכלכלי שלכם וביכולת שלכם להתמודד עם אתגרי החיים.

האם תרצו שנעבור על תלוש השכר שלכם כדי להבין טוב יותר את הכיסויים הקיימים והנדרשים?

הבהרה חשובה:

האמור לעיל מובא כשירות וכמידע כללי בלבד, ואינו מהווה בשום אופן המלצה, ייעוץ פנסיוני, שיווק פנסיוני או תחליף לייעוץ פרטני המתחשב בצרכים, במאפיינים ובנתונים האישיים של כל אדם. כמו כן, כל כיסוי ביטוחי או פנסיוני כפוף לתנאי הפוליסה/תקנון הרלוונטיים, סייגיה, חריגיה וההגבלות הקבועות בהם ובדין.