להזיז את הכסף מהבנק: האסטרטגיה הפיננסית שתגן ותצמיח את הונכם

בעידן של אינפלציה, השארת כסף בפיקדונות בנקאיים היא הפסד ודאי. מאות מיליארדי שקלים של הציבור "נשחקים" מדי יום, במקום לעבוד ולצמוח. כסוכן ביטוח פנסיוני המתמחה בתכנון פנסיוני, אני רואה בקרנות השתלמות, קופות גמל להשקעה ופוליסות חיסכון פיננסיות כלים אסטרטגיים חיוניים להגנה וצמיחת הונכם.

למה השקעות מנוהלות עדיפות?

• קרנות השתלמות: נחשבות ל"יהלום" בזכות פטור מלא ממס רווחי הון לאחר 6 שנים (בכפוף לתקרה). עצמאים נהנים גם מהטבות מס נוספות.

• קופות גמל להשקעה: מציעות נזילות מלאה בכל עת, דחיית מס רווחי הון ופטור מלא ממס על הרווחים אם הכסף נמשך כקצבה מגיל 60.

• פוליסות חיסכון פיננסיות: מספקות גמישות רבה, מעבר חופשי בין מסלולים ללא אירוע מס ודחיית מס רווחי הון.

השוואה חכמה: היתרון המיסוי והתפעולי

כאשר בוחנים אפיקי השקעה נזילים, קרנות נאמנות הן כלי מוכר ונגיש. אולם, קיימים יתרונות מהותיים לקופות גמל להשקעה ולפוליסות חיסכון פיננסיות שהופכים אותן לעיתים קרובות לאופציה עדיפה, במיוחד בהיבטי מיסוי וגמישות:

מאפיין	קרנות נאמנות	קופת גמל להשקעה	פוליסת חיסכון פיננסי
אירוע מס על רווחים	מיידי (במשיכה/מעבר מסלול)	נדחה ( עד משיכה בפועל )	נדחה ( עד משיכה בפועל )
מעבר מסלולים (שינוי מסלול השקעה)	אירוע מס	ללא אירוע מס	ללא אירוע מס
הטבת מס בפרישה	אין	פטור מלא ממס רווחי הון (כקצבה מגיל 60)	אין פטור ספציפי לרווחי הון
גמישות משיכה	נזילות יומיומית	נזילות יומיומית (עד לתקרה שנתית להפקדה)	נזילות יומיומית
הגבלה על גובה הפקדה.	אין	עד תקרה שנתית (כ-81,711 ש"ח ב-2025)	אין

הבדלים אלו אינם טכניים בלבד – הם מתורגמים ישירות לכסף בכיסכם! דחיית מס מאפשרת לרווחים להצטבר ללא הפרעה, ואף לקבל פטור מלא בפרישה בקופת גמל להשקעה. יכולת המינוף בפוליסות חיסכון, יחד עם היעדר הגבלת הפקדה, הופכות אותן לפתרון אטרקטיבי לבעלי הון.

תכנון מותאם אישית: ה"קסם" שמומחה יודע לייצר

ההבנה המקיפה של כל אחד מהמוצרים הללו, יתרונותיהם וההבדלים ביניהם, היא רק נקודת ההתחלה.

 ה"קסם" האמיתי מתרחש כאשר ידע זה פוגש ניתוח מעמיק ומדויק של המאפיינים האישיים והמיסויים של הלקוח:

• פרופיל סיכון ומטרות: האם אתם שמרנים או נוטלי סיכון? מתי תזדקקו לכסף? נתאים את מסלול ההשקעה ונבנה אסטרטגיה שתמקסם את הפוטנציאל ותגן מפני סיכונים מיותרים.

• ניתוח מיסויי פרטני (שכיר מול עצמאי): 

  • לשכירים: נמקסם הטבות מס בקרנות השתלמות וקופות גמל להשקעה, ובמידת הצורך נבנה תיק משלים עם פוליסות חיסכון.

  • לעצמאים: ננצל באופן אופטימלי את ההפקדות המוכרות במס לקרנות השתלמות וקופות גמל, כדי להפחית את ההכנסה החייבת ולחסוך אלפי שקלים במס.

• שילוב בין המוצרים: לא מדובר בבחירה במוצר אחד בלבד. התכנון האופטימלי מערב לעיתים קרובות שילוב מושכל של מספר מכשירים פיננסיים, כך שכל מכשיר ישרת מטרה ספציפית ויהיה ממוקם בתיק ההשקעות בהתאם ליתרונותיו היחסיים (נזילות, מיסוי, פוטנציאל תשואה, גמישות, ויכולת מינוף).

כסוכן ביטוח פנסיוני בעל ידע מעמיק בכל היבטי המיסוי והרגולציה, תפקידי הוא לא רק להציג בפניכם את האפשרויות, אלא לבנות עבורכם אסטרטגיית השקעה ייחודית. אסטרטגיה זו תבטיח שהונכם לא רק יישמר מפני שחיקה אינפלציונית, אלא גם יצמח באופן המותאם למטרותיכם, תוך ניצול מקסימלי של יתרונות המס והשוק.

זה הזמן להפוך את החיסכון שלכם למנוע צמיחה עתידי.

הבהרה חשובה:

האמור לעיל מובא כשירות וכמידע כללי בלבד, ואינו מהווה בשום אופן המלצה, ייעוץ פנסיוני, שיווק פנסיוני או תחליף לייעוץ פרטני המתחשב בצרכים, במאפיינים ובנתונים האישיים של כל אדם. כמו כן, כל כיסוי ביטוחי או פנסיוני כפוף לתנאי הפוליסה/תקנון הרלוונטיים, סייגיה, חריגיה וההגבלות הקבועות בהם ובדין.